【年金】保险 四条准绳选择养老年金

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今年起，本市的基本养老保险体制开始改革。市民们通过这次改革的宣传也了解到，“基本”养老保险至多使退休后衣食“基本”无忧，但是如果您希望生活水准与退休前相比不下降，甚至晚年生活多享受一些，那么商业养老年金险就是您的一个选择了。

不过，养老年金险一般条款冗长，计算复杂，名词繁多，面对多家公司的产品如何进行选择呢？本期保险版将为您提取养老年金险中比较重要的几个要素，希望能给您投保时作一些参考。

准绳1缴费方式

市民投保养老年金险往往首先关注的就是保费情况。其实，目前的养老年金险缴费方式不外乎趸缴（一次性付清）和期缴两种方式，期缴又分为固定年限（如5年、10年等）和缴费至领取日两种。

与买房时付首付一样，趸缴总体缴纳数额略低，但缴纳时资金压力较大，比较适合那些年纪较大、投资方式较少、有相当储蓄，同时又希望尽快享受保险权益的读者。至于年纪较轻、投资品种较多元、积蓄不多的读者，则可以考虑期缴。相比趸缴型年金，期缴方式具有“强制储蓄”的功用，相当于为自己再开设一个养老金账户。以太平人寿新推出的“一诺千金”成长型年金险为例，如果一名30岁的女性白领希望在55岁以后可以享受到10万元保额、领取年限为45年的年金，又怕一次支出太多会打乱自己的股市投资计划，那么，她可以选择20年期缴，每月缴纳350元即可。

目前市场上流行的产品大抵上年缴费1万元左右，缴20年，退休后30年里每年也能提取1万元左右。那么买多少金额的保险才合适呢？较为理性的一种做法是推算自己退休时的工资收入，再推算届时能拿到的基本养老保险和企业年金总和，根据其差值倒推需要买的保险。举例而言，如果某30岁市民目前月工资3000元，假设年工资增长率5%，预计50岁退休时月工资8000元左右，届时他每月的基本养老金能拿到4000元。他如果希望退休后收入能达到退休前70%，那么他就应该再购买每月给付1600元，即年给付19200元的养老年金险。

准绳2领取年限

养老年金险的领取年限直接关系着购买人届时享受的福利。在基本养老保险体系中，年金的给付是终身制的，跟随当年全市职工平均工资和缴费结存额度走。养老年金险的给付方式则分为固定年限和终身制两种。前者约定退休后给付的年限（10年、20年等），又以给付至80岁左右为多，如信诚人寿的“福享未来”就是一款最长给付30年的年金；而另一些则强调终身给付的功能，如太平洋安泰的“万代福”终身年金保险。

相比固定年限型，终身给付型自然保障期更长，即便未来人的预期寿命大大延长，也无需为此担心。如果拥有了一份终身养老年金险和一份终身医疗险，那退休后的生活将会相当踏实。不过，两者区分并不绝对，部分给付年限长的固定年限类产品，已经算得上准“终身给付”。如太平人寿的“一诺千金”成长型年金险，保障期最高可以选择至100岁。

比较给付年限时，读者要意识到未来每个月能够领取的额度与年限是成反比的。如果购买的保额较低，却选择了较长的给付期，很有可能出现每个月只能领取一两百元的情形。考虑到通货膨胀对于货币购买力蚕食的因素，届时这点钱可能形同鸡肋，无法真正起到保障的作用。

准绳3回报方式

大部分养老年金险为了吸引市民参保，都把给付期内的回报分为定额和附加不定额两部分。比如信诚人寿的“福享未来”，如果每年缴纳7788元、共计缴纳25年的话，给付期内每年可领取1.2万元，再加其他的与保险公司经营业绩有关各种红利。

当然，部分投保者不喜欢红利回报方式，所以一些保险公司就推出了保证回报递增的产品。如平安“长青终身”养老年金保险把给付期分为3个10年，第2个10年的给付额比第1个高出保额的5%。而太平人寿的“一诺千金”成长型年金险，除了保证资金安全增值，即保证客户投入的资金以安全稳健的方式获得增值；还保证年金给付节节攀高，即保证客户每年领取的年金不会低于前一年。

在阅读保险公司提供的回报方式时，市民常常会觉得眼花缭乱。因为除了上面提到的每年的年金给付，保险公司往往还会设计出祝寿金、终了红利、特别红利等等名词以吸引市民。对此，市民切勿为其天文数字般所吸引，因为保险公司提供的这些数字都是有前提的，比如公司经营非常良好、资本市场健康向上、投资没有重大失误等等。这时候不妨查询该公司近几年的经营情况，以及该产品或类似产品近几年的实际分红情况，以这些作为推算多年后的收益，可能更加有谱一点。

准绳4身故权益

既然是养老年金险，就有一个问题无法回避，万一被保险人身故的话应该怎么办。目前，大部分养老年金险都考虑到市民的这一关切，提供了“生死两全险”的权益，这也是市民买保险需要特别留意的。

具体来说，身故一般也分为缴费期内和缴费期外。在缴费期内，保险公司通常会返还投保人所缴纳保费，并给予一定的增值收益，但相关合同随即终止。以平安的“长青终身”养老年金保险为例，一旦被保险人在缴费期内身故，则可领取所缴主险合同的保险费并按10%年增长率单利增值，主险合同终止。太平洋安泰的“万代福”终身年金保险则返还保单的保险费净额或账户余额（以较高者为准）。信诚人寿的“福享未来”养老保险在这一点上比较复杂一些，因为该险种将身故又分为意外和非意外两种。如果不是意外，则领取已缴保费×128%；如果是意外，则领取已缴保费×128%+意外保险金，这款险种实质上包含了一款意外险。

如果被保险人在缴费期结束后身故，各家保险公司的做法差别很大。平安的“长青终身”养老年金保险采取的是“返还制”，即无息返还投保人所缴保险费，主险合同终止；信诚人寿的“福享未来”养老保险计划则采取“继续给付制”，保单受益人可以每年领取1.2万元/年，直至保单终止，并可领取相关红利；而太平人寿的“一诺千金”成长型年金险则采用了“赔付制”，即给付身故保险金。案例月缴1433元月领2307元郭先生投保太平“一诺千金”成长型年金养老计划。他每年缴17200元保费，每月约1433元，缴20年，累计缴费34.4万元，基本保额为40万元，设定从60岁开始年领养老金，一直领至100岁。

郭先生60岁前如果身故，太平人寿则按其缴的保费加上每年2.5%的单利连本带息赔付，外带当时累积红利对应的保费及终了红利。郭先生60岁时养老金账户里累积了40万元基本保额与增额红利190392元(中档示例)，他可以一次性领走，也可以领走一部分，转成年金一部分，还可以全部转成年金。

郭先生从60岁开始第一年领27689元(含中档红利演示)，月均约2307元，以后每年领取的养老年金不低于上一年.郭先生领至100岁可领到养老年金1677479元(含中档红利演示).如果郭先生在领取期身故，太平人寿将其养老金账户里40万元基本保额与增额红利未领的部分仍然给付，再加上分红及至少2万元的身故保险金。

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